На днях услышал неоднозначную шутку от знакомого «человека в погонах». «Знаешь, какая самая популярная профессия будет в 2015 году?» Думая, что это просто подвох, отвечаю: «Шутник». А он в ответ вполне серьезно: «Никаких шуток. Самые популярные профессии 2014 года – судебный пристав и коллектор. Эти же профессии будут популярны и в этом году».
Чуть позже, обратившись к официальной статистике 2014 года, я понял, что время шуток реально ушло. Над нами нависли банковский кризис и кредитный коллапс. Обилие банков в России и их «суперпредложений» в последние годы сыграло свою пагубную роль. Население страны стремительно копит долги. Только за 10 месяцев 2014 года россияне задолжали банкирам 435 миллиардов рублей (рост по сравнению с 2013 годом на 39,1 процента)! Это примерно в 14 раз больше, чем расходная часть бюджета Ульяновской области в 2014 году. И это еще не самые страшные цифры.
Многие россияне, стараясь закрыть один кредит другим (а то и третьим, и так далее), набрали еще ссуженных денег до общей суммы, которую даже представить невозможно, – 9,6 триллиона рублей! За такие деньги, наверное, любую страну третьего мира со всем населением и правительством целиком купить можно. По прогнозам экспертов, 2014 год еще более усугубит кредитную проблему. Банки, видите ли, опасаются, что просрочки «взлетят» еще больше, так как должники не смогут потянуть всех расходов из-за нарастающих проблем в экономике. А зачем же нужны такие поднебесные проценты, под которые банкиры дают свои «красивые» кредиты? Некоторые выдаются под 45 и более процентов.
«Семь раз отмерь, один раз отрежь»…
Давайте разберемся, как же правильно взять кредит, в каком банке и самое главное – нужен ли он вам вообще.
Начнем с главного – прежде чем взять кредит, подумайте хорошо, сколько вы зарабатывайте, насколько постоянный у вас доход, и как еще можно обойтись без кредита.
Зачем вообще люди берут кредиты на машины, на квартиры или просто наличными? Берут кредиты для того, чтобы улучшить качество своей жизни или взять наличные деньги на какие-то экстренные нужды. Как правило, большинство людей не имеют нужных знаний и просто подписывают в банке все документы, практически, не читая – «лишь бы деньги взять». В банках работают серьезные юристы, которые составляют договора таким образом, чтобы человек берущий кредит или ипотеку фактически не имел никаких прав, не мог отказаться от того, что подписал, и в любом случае оставался бы должен. Поэтому надо сто раз подумать: «нужна ли новая машина?», «нужно ли делать ремонт именно сейчас?» и т.д. и т.п. К взятию кредита надо подходить по принципу – «семь раз отмерь, один раз отрежь». Самое простое, что может сделать среднестатистический человек, которому нужны деньги – это пойти с паспортом в банк. И никто никогда не задумывается: пойти и подработать или найти еще какие-то источники дохода, в конце концов, просто накопить необходимую сумму.
Очень часто люди берут кредиты вообще на ненужные вещи – например, покупают новый телевизор или холодильник, хотя старые еще в хорошем состоянии. Могут купить в кредит дорогую косметику, взять в банке деньги, чтобы сыграть сыну или дочери свадьбу. И совершенно не задумываются о последствиях….Чаще всего происходит так, что через год, полтора у такого человека, взявшего кредит, появляются финансовые трудности (уволили с работы, например), и он больше не может платить. И тут такой «заемщик» сталкивается уже не с вежливыми специалистами кредитного отдела, а с грубыми сотрудниками отдела взыскания или коллекторского агентства, которые начинают названивать каждый день по сто раз, приходить домой, угрожать и т.д. и т.п. Как говорится, «сладкая жизнь» на этом заканчивается.
В России есть далеко не единичные случаи, когда люди, загнанные в угол коллекторами, заканчивали жизнь самоубийством. И самое интересное в том, что предъявить, как правило, коллекторам нечего. Все это происходит потому, что люди не знают своих прав, и не умеют вести себя в таких ситуациях. Чаще всего они обращаются за помощью к неквалифицированным специалистам (юристам и адвокатам), которые чтобы не связываться – говорят, что сделать вряд ли что- то получится. Хотя, на самом деле, можно предпринять многое… Снизить через суд сумму штрафов за просрочку, пени и общие проценты по кредиту. Взыскать с банка деньги за навязанную страховку, и много что еще….Если правильно написать письма в контролирующие органы, то можно избавиться от навязчивых коллекторов.
«Где ПОДВОХ»?
Реклама обманчива, и банки при помощи дополнительных платежей накручивают кредитную ставку. Как не попасться на уловку банка, и распознать «скрытые проценты»? Для банка наиболее простым способом установить «скрытые проценты» является установление процентной ставки от всей суммы кредита, а не от её остатка. Например, клиент берёт кредит на 12 000 рублей сроком на 12 месяцев. При этом номинальная ставка процента по кредиту – 10% годовых, и взимается она со всей суммы кредита. То есть каждый месяц потребитель должен уплачивать по 1000 рублей основной суммы и 120 рублей процентов по кредиту. При этом, 120 рублей он уплачивает ежемесячно, несмотря на то, что каждый месяц его долг уменьшается. Таким образом, реальная ставка процента составляет 12%, и клиент переплачивает не 1200, а 1440 рублей. Кроме этого, достаточно часто процентная ставка увеличивается за счёт различных комиссий, взимаемых банком.
Они могут выплачиваться единовременно или ежемесячно в течение всего срока кредита, начисляться на всю сумму кредита или на остаток на счёте. Но все они косвенно увеличивают реальную процентную ставку. Это может быть комиссия за ведение ссудного счёта, комиссия за осуществление операций по счёту, например, при оплате кредита в банковской кассе или по почте. Если у вас появится возможность погасить весь кредит досрочно, то по условиям договора, вам надо будет выплатить остаток основной суммы кредита, без учета процентов по нему. Банку это не выгодно, поэтому вам придётся уплатить штраф за досрочное погашение. В некоторых банках эта сумма достигает 2% от суммы кредита. Если сумма внесённого вами ежемесячного платежа оказалась меньше требуемой хотя бы на одну копейку, то платёж считается просроченным.
Обычно первый пропущенный платёж не влечет за собой никаких санкций со стороны банка. Однако если вы просрочили два платежа подряд, то с вас взимается единовременный штраф (от 300 до 1000 рублей в зависимости от условий договора) и / или пени за каждый день просрочки, например, 0,01% от суммы кредита. Помимо всего прочего существуют ещё и платежи, которые взимаются с «потенциального» заёмщика. Например, это плата за рассмотрение заявки на кредит. Обычно она взимается при выдаче крупных кредитов, например, ипотечного или автомобильного. Размер такого платежа может составлять шесть и более тысяч рублей. В случае если банк откажет в выдаче кредита, эта плата клиенту не возвращается. Кроме того, если банк принял решение о выдаче кредита, может потребоваться нотариально заверить сделку. Услуги нотариуса будут также оплачены из вашего кармана. Некоторые банки вводят для своих клиентов дополнительные услуги. Например, sms-напоминание о необходимости оплатить кредит. Или возможность получить кредитную карточку на льготных условиях. И эти услуги являются платными.
Итак, исходя из всего выше перечисленного, можно сделать вывод, что доверять рекламе выгодной кредитной программы можно с большой осторожностью. Даже если вам предлагают приобрести товар по программе так называемого «беспроцентного» кредита, мотивируя это тем, что все проценты по кредиту и комиссии берёт на себя магазин за счёт предоставления скидки на данный товар. Чтобы не стать жертвой маркетинговой политики банка, внимательно читайте условия кредитного договора.
И еще открою вам маленький секрет, чем меньше банк, тем больше там обмана и хитростей. Крупные банки, как правило, ставят жесткие условия выдачи кредита, но процентные ставки там гораздо выгоднее.
Подводя итоги
Если вы все же решили брать кредит, то делайте это с умом, не ведитесь на заманчивые предложения банков, а придите в банк, прочитайте кредитный договор, снимите с него копию, и сходите проконсультироваться к специалистам, сами вы в нем вряд ли когда-нибудь разберетесь. После этого уверяю вас — вы посмотрите на заманчивое предложение банка другими глазами, и уже сто раз задумаетесь, а стоит ли оно того…